金融

2023年被譽為AI元年，從年初的ChatGPT橫掃全網，到目前各家大語言模型、生成式AI、數字人等百家爭鳴，我們見證了虛擬現實的璀璨星河。今天，AI在醫療、金融、教育、藝術等各個領域的應用不斷深化，從生產自動化到智能決策，從醫療診斷到自然語言處理，AI正在無孔不入地滲透到我們的工作、生活等各個領域，引領著創新、改變著產業、塑造著未來，創造無限可能性。 然而，在機器智能迅猛發展的當下，人類智能似乎陷入了前所未有的迷茫和困境：歐美通脹高企，債務危機籠罩全球，金融機構接連暴雷，風險市場警報四起，Web3、數字身份、元宇宙等新興產業對現有監管框架提出挑戰，AI釋放無限潛能的同時也對各行業的就業崗位造成沖擊。此外，隱私保護、數據倫理、算法公正、可持續發展等一系列全球性議題同樣引發廣泛的思考。 科技進步勢不可擋，企業如何整合AI技術以更好地進行決策和創新，實現降本增效、數據驅動和數字化轉型？金融機構如何基于AI進行更高效的分析決策，預防風險、反欺詐和保護客戶，實現監管合規？AI與去中心化金融、代幣經濟、中央銀行數字貨幣等新興技術的融合，將會釋放哪些新的商機？AI如何推動綠色金融，確?？萍枷蛏?，更好地造福人類？ 鑒于這些關切和思考，由AI2030、FinTech4Good、StarConsulting聯合主辦的2023芝加哥人工智能周（2023 Chicago AI Week）將于10月26日正式啟動。 屆時，富國銀行執行副總裁、企業模式風險主管Agus Sudjianto、美國平等就業機會委員會（EEOC）專員Keith E. Sonderling、摩根大通高級執行董事Shanthi Gudavalli、紐約梅隆銀行市場監管和前臺風險技術主管Arthur Rabatin、北方信托公司數字資產創新技術部高級副總裁Arijit Das、五三銀行（Fifth Third Bank）分析總監…

“去到那邊我才覺得不對勁，那時候沒辦法了，因為他們真的要打我了。園區里面也是有女人的，做出業績了也是每天晚上去找女人的。里面的中國人都很可憐。他跟我說，他一輩子都會記得那個客戶的名字?！?/p>

一年前，一位80歲的老人誤入刷單騙局，被騙走了11萬存款， 這件事被她的孫子知曉。在得知姥姥被詐騙后，這位年輕人一氣之下歷時數月最終追回了姥姥存款，也將騙子位于境外的窩點整個端掉。 他是如何追蹤到詐騙團伙的？又是如何端掉他們的？在這個過程中，他還破解了哪些詐騙團伙的秘密？我們采訪到了這位年輕人，請他講述與詐騙團伙過招的傳奇經歷。 01 姥姥刷單被騙11萬 問：你能稍微簡單介紹一下自己嗎？不需要講特別隱私的信息。 答：我是在國內做廣告公司，在東南亞上的大學，自己比較喜歡計算機，所以就在網上某黑客論壇挺有名的，基本上就這個情況。 問：那你家人當時被詐騙集團詐騙是怎么回事??？ 答：當時我姥姥年齡比較大，是第一批智能手機用戶，別人就給他發個短信鏈接，其實這個詐騙是最原始的那種，就是收到個短信鏈接，然后是領東西什么，然后點擊一下，點擊完之后下載APP。 我對比了公安部發的文，它是一種叫“刷單”的詐騙形式。就是利用老年人比較愛貪小便宜心理，不停地充錢，讓你去刷單，然后他給你錢。剛上來很小，可能就幾十塊，然后他們就弄了個微信群，我姥姥聽著挺老的，都快80歲了，但她是個大學生，很早以前在法國上的大學，所以她會用這些東西。 問：那當時在微信群里，讓他們怎么刷單呢？ 答：很簡單，就好比我給你一個APP，你往里邊充20塊錢，然后會返你23，這是第一個任務，能提現，錢直接微信轉給你。然后就是30、50， 慢慢地往上刷，50可能就變成了60塊錢。這個就叫刷單任務。 問：那刷單是在哪刷呢？ 答：就是他們自己開發的一個APP，現在有幾種方式，一種是針對中學生，就在淘寶和拼多多上，幫助那些賣主去刷單，比如明明賣了100件，可以刷成賣1000件。但事實上，你刷了之后，點確認收貨之后錢不給你了。 問：這個錢是給那個拼多多的商家買東西呢？還是給這個刷單的頭兒？ 答：給拼多多商家買東西，這是最新的一個模式，就是買…

現在經濟體已經完全離不開銀行了，甚至連南極洲都有ATM機了，而且今年銀行這個詞格外地熱鬧。 你別看銀行的業務聽起來好像很簡單，但它其實一直在偷偷快速地變化，已經和10年前、20年前、50年前、100年前的銀行完全不一樣了。而且不同的國家，比如中國和美國也演化出了完全不一樣的銀行體系。不同的銀行體系又左右了它的經濟體系，和各國政府又有著千絲萬縷的聯系。 今天從底層聊一聊銀行這套游戲規則，以及中國和美國演變出的完全不同的銀行體系。 早在11世紀的時候，當時歐洲各種國家有一堆各種各樣的金幣，商人們就經常集會到一個戶外的長椅上來進行貨幣的交易。長椅這個詞意大利語就叫Banco，之后慢慢演變成了Bank。 一般普遍認為現代意義上的銀行起源于15世紀的意大利。有一家當時的銀行居然活到了現在，叫錫耶納牧山銀行，是1472年建立的，已經有551年的歷史了，也是現有最早的銀行，還挺大的，有20000多名員工。 早期的銀行有最重要的一點和現在商業銀行不同，就是它可以發行一個Banknote銀行票據，而這些Banknote可以用來交易。說白了就這些銀行可以利用自己的信用來印錢，就跟中國古代的錢莊、票號差不多。 當然他們有印錢的能力并不等于說就瞎胡鬧、隨便印錢。相反，當時的銀行更格外看重信用，因為大家為什么會選擇用你的票據去交易呢？就是因為我拿著票據我相信隨時到你這銀行來都能換出金幣。 之后，印錢這活肯定是被各國央行給拿走了，那銀行的商業模式就變得更簡單了，主要就三大塊： 所以說白了就是錢在它那過一手，要么低買高賣，要么收手續費，它就是個純種的中介機構，是錢的中介機構。 你看，銀行它是個中介機構，所以頂多算是有個輔助技能。但你可別小瞧這個中介機構，它關鍵就在這個輔助技能上。比如說我是個奶茶天才特別會做奶茶，那要沒有銀行貸款給我，我可能就只能自己吭哧吭哧打工攢錢，等攢夠了錢年齡已經大了。但假設如果有…

7月6日，央行南京分行公布2023年下半年首張罰單，江陰銀行（002807.SZ）因違反銀行結算賬戶管理規定、違反反洗錢管理規定等七樁事項，被處以警告，并處罰款198.8萬元。 《眼鏡財經》注意到，江陰銀行被罰的同時，該行時任運營管理部總經理也被罰6萬元，上述處罰由人民銀行無錫市中心支行作出。 根據行政處罰信息公示表，江陰銀行存在違反銀行結算賬戶管理規定、違反反洗錢管理規定、違反金融消費者權益保護管理規定、違反金融統計業務管理規定、違反貨幣金銀業務管理規定、違反征信業務管理規定、違反國庫業務管理規定共計七項違法行為。 而時任江陰銀行運營管理部總經理因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告，被罰款6萬元人民幣。 《眼鏡財經》注意到，2023年以來，人民銀行南京分行官網共計掛網6張罰單，涉及轄區內多家金融機構，涵蓋了融資租賃公司、網絡支付公司、以及地方農商行等。 其中，江陰銀行是今年下半年公開披露的首家被罰銀行，也是唯一一家上市銀行，且被罰數目也是今年江蘇金融機構中最大的一次。 通常來說，上市銀行本身合規性要求要比非上市金融機構更高。在江陰銀行2022年度報告中。談及合規性風險控制和處理，該行在年報中表示，“開展操作風險定量指標管理。共設置了監管部門處罰的次數、每萬人案件發生比率、交易差錯比率、重點可疑洗錢交易涉及賬戶、員工流失率等定量指標，按季開展指標管理，指標出現異常，及時拿出應對措施?！?此外，江陰銀行還曾表示，加大合規考核力度，提高違規成本，讓每一位員工對違法違規產生敬畏之心。 《眼鏡財經》向業內人士了解到，銀行運營管理部核心職能包括了制定會計業務發展規劃、負責會計結算、資金清算和現金業務等。該部門的核心目標是完善銀行會計體系、健全會計業務規章制度、規范會計業務流程、以此防范操作風險。 然而，江陰銀行的合規性要求似乎以紙面落實為主，作為分…

長遠來看，加密行業蓬勃發展的重要因素之一是充足的流動性，隨著監管落地，法幣抵押型穩定幣為首的RWA勢必會迅速增長。特別是在下一輪全球流動性寬松的刺激之下，新進場的玩家們如果能有生態和渠道等方面的強大支持，合規法幣抵押穩定幣或許也能復刻USDT的超高增長的道路。

自貝萊德（BlackRock）于 6 月 15 日提交現貨比特幣 ETF 申請以來，交易平臺WEEX數據顯示，6 月16 – 23 日，比特幣累計上漲 19.06%（在此期間也有 EDX Markets推出等其他利好）。 貝萊德的現貨比特幣 ETF 申請受到巨大關注，不僅是因為這家全球最大的資產管理公司之一管理著約 8.59 萬億美元資產（截至 2022 年 12 月 31 日數據），更是因為貝萊德過往申請 ETF 歷史上堪稱完美的勝率──575 / 576。 不過，面對美國證券交易委員會（SEC）的嚴防死守──申請 28 次拒絕 28 次，ETF 狂人貝萊德這一次也心里沒底了。華爾街日報 7 月 1 日援引知情人士消息稱，SEC 告知納斯達克公司和 Cboe Global Markets，貝萊德和富達投資等提交的現貨比特幣 ETF 申請不夠清晰和缺乏必要信息。為此，貝萊德于本周一（7 月 3 日）通過納斯達克重新提交了文件，由 Coinbase 提供市場監控支持。 這一次貝萊德的勝算幾何？就在整個行業屏息靜氣等待進展的時候，7 月 5 日，貝萊德創始人兼 CEO Larry Fink 做客?？怂股虡I頻道「The Claman Countdown」節目，聊了貝萊德正在申請的現貨比特幣 ETF，以及美聯儲加息預測等市場關注的熱點話題。 ETF 將推動加密貨幣投資的民主化 關于貝萊德正在申報的 iShares Bitcoin Trust，Fink 并沒有透露太多實質性消息，僅表示，貝萊德將與監管機構密切合作，希望聽到監管機構的意見，然后根據監管意見反饋解決問題，消除監管疑慮。希望貝萊德的申請能夠獲得批準，就像貝萊德過去與監管機構的良好合作一樣，但自己也不知道這一天什么時候到來。 據了解，貝萊德管理著 2.4 萬億美元的 ETF 產品，歷史上，它曾提交過 576 份 …

3月9日，美國一家不算很大的Silvergate銀行宣布倒閉。 緊接著3月10日，比它大上幾十倍的全美第16大銀行硅谷銀行也資不抵債，關門了，成了美國歷史上第二大銀行倒閉事件。 2天之后，美國第20大銀行Signature Bank也宣布倒閉，成了全美第三大銀行倒閉事件。 美國中小銀行的股票普遍暴跌20%到80%不等，超過20家銀行股票停牌，而這一切都發生在短短的一周之內。這次銀行倒閉事件的影響到底有多大？ 有些人可能覺得，不是全美第16大和第20大銀行嗎？都沒聽說過，又不是摩根大通倒閉了，那有什么可怕的。美國有超過上千家銀行，2009、2010年那會兒，每年都有超過140家銀行倒閉，那平均算下來，一個禮拜也有三家銀行倒閉吧。這才剛第一個禮拜出現三個銀行倒閉，你說媒體大驚小怪個什么勁。 這回可真不一樣，關鍵就在于它的體量。今年雖然數量不多，但是質量賊高。2009年全年140家銀行倒閉，總資產加起來才1709億，還沒有硅谷銀行一家多。2010年157家銀行倒閉，總資產也才965億，也不抵Signature Bank一家多。所以2023年倒閉的這兩個銀行，體量直接干翻了金融危機2年的量。當然2008年也有3700多億，確實更多。剛才不是說，今年是歷史第二和第三大倒閉事件嗎？那個最大的就發生在2008年，不過不是投行雷曼兄弟，而是華盛頓互惠銀行，有3070億。 總之，2008年金融危機的影響咱們都很清楚。而現在，一個星期就有那么多公司倒閉，快要趕上當時最高峰的時期了。 硅谷銀行（Silicon Valley Bank，簡稱SVB）成立于1983年，1988年在納斯達克上市。它的客戶主要是創業公司，尤其是硅谷的初創公司，提供存款和貸款服務。許多大銀行總是認為初創公司風險高，錢來得又快，所以不愿意為它們提供服務。因此，硅谷銀行就成功地抓住了這個市場，跟著硅谷一起成長了起來。根據202…

一場危機讓歐洲到現在都沒爬起來。20多年前這些歐洲國家，怎么就弄到一起，想到要印一個統一的歐元？為什么短暫的繁榮之后又變得支離破碎？歐盟委員會、歐洲央行、IMF到底都是什么鬼？為什么要有這么多組織？為什么希臘最慘？歐豬五國又是怎么回事？ 數十個歐洲國家綿延數十載，盤根錯雜，愛恨交織，引發了這場綿延至今的歐債危機。今天就來講講歐債危機。 1500年前，公元476年西羅馬帝國滅亡之后，歐洲這么一塊不是很大的地方就在不停的打仗，一直打到二戰。二戰后這些國家著實打累了，而且又眼看著美國和蘇聯這兩個超級大國正在慢慢崛起，這幫歐洲國家就各派一些代表坐在一起開會。 這幫聰明的大腦就在一番激烈的討論之后，想到了一個點子，既然我們不能再這么打下去，還不如就——“歃血為盟”。 你看主意不錯，咱們可以把各個國家的經濟活動更緊密的聯系在一起，互相都做做生意，久而久之就變成了兄弟，合作的越緊密，就越不容易打仗。甚至還有人說，咱要不然就合并成一個國家，這還真不是在開玩笑，其實1946年的時候丘吉爾就提出過一個提議，要搞一個United States of Europe歐羅巴合作國。但是這個提議顯然最后沒有成功。 大家都是希望聯合的更緊密，這個是各個國家都很贊同的，于是1957年，比利時、法國、意大利、盧森堡、荷蘭和當時的西德，就在羅馬簽署了經濟共同體和原子能共同體的條約，后來被人們稱為羅馬條約，歐洲經濟共同體成立，也就是EEC，就是歐盟的前身。 所以歐洲經濟共同體成立的最主要的原因就是因為不想打仗。除了不想打仗，它們還打算共同發展經濟，實現零關稅，商品、錢、勞動力和服務的自由流通。二戰之后，隨著歐洲各個國家經濟開始復蘇，美國和蘇聯的外部競爭壓力也越來越大，因此越來越多的歐洲國家都慢慢加入了進來。1973年，丹麥、愛爾蘭和英國，1981年希臘，1986年西班牙和葡萄牙，1990年德國柏林墻被推倒，鐵幕倒…

一提到希臘，曾幾何時我們想到的都是陽光、愛琴海和浪漫美麗的世界旅游勝地。但是不知道從什么時候開始，它好像就跟債務連在了一起，就感覺從十幾年前開始，“希臘債務危機”“歐債危機”這些詞就在大家耳邊此起彼伏。 歐洲這塊其實也挺亂的，尤其是大家一聽到宏觀債務危機就頭特別大，對其中的原委也是一知半解。你就說說這個希臘，好像歐債危機就是因為他欠錢不還的，也是他在高盛的幫助下搞小動作的。今天咱們就來捋一捋這個希臘債務危機，它到底是怎么回事，背后的原因又是什么？ 我先聲明一下，像國家經濟這種事，其實是非常復雜的。你從100個角度，能分析出100個觀點，所以我今天主要是從一些比較公認和主流的問題來講一講。 1949年，希臘在剛剛經歷了二戰的摧殘后，又開始了長達6年的內戰。這接近十年的戰亂，讓這個充滿神話的國家那叫一個千瘡百孔。不過從50年代開始，希臘就立馬又振作了起來，開始了長達20余年的經濟奇跡（Greek Economic Miracle）。 當一個國家走上了正確的道路上，那真的叫是干啥啥行，干啥啥成功。當時的希臘，不管是工業、服務業還是進出口業，那是業業開花。就感覺閉著眼睛買彩票都能直接中一百萬。你就說這么丁點的國家，船舶業能做到全球第一。直到現在，希臘還擁有全球最多的商務用船。 說了這么多，你只要知道當時希臘經濟發展迅猛，20多年來平均GDP增速能達到7.7%，全球排名第二。憑借這超高的增速，希臘成功躍居到了發達國家之列。 不過接下來，希臘的經濟增速放緩后，問題就一個接一個地暴露出來。 首先，富人越來越富，偷稅漏稅嚴重。盡管船舶業排名第一，但富豪們想方設法將公司建在海外，這樣希臘政府就無法收到更多的稅款。 其次，政府官員貪污嚴重，導致希臘的通貨膨脹率在接下來的20年中達到了20%，而實際GDP的增速幾乎為零。經濟停滯加上高速通貨膨脹，這就是所謂的滯脹，意思是經濟非常糟糕。 好，大背景…

英國脫歐已經吵吵了四五年了，它現在到底怎么樣了？是脫了還是沒脫？脫了多少？脫干凈了嗎？ 其實最開始，我就想講一講英國脫歐的。但是整理著我就發現，英國那些事實在是太亂了，什么政治、經濟、歷史、地理、邊境、文化等等，所以咱們今天就一口氣穿起來，講一講英國的經濟。 你說這個昔日的全球霸主，擁有全球的金融中心，一個鐘愛下午茶和”Fish and Chips”的國家，一個又紳士又有足球流氓的國家，它的經濟到底什么樣？那怎么就跟歐盟分手了？ 18世紀末，英國率先開始第一次工業革命。1815年和法國徹底打贏了第二次百年戰爭，這之后維多利亞時代的大英帝國就步入了全盛時期，展開了全球殖民。那時候地球上的24個時區全都有大英帝國的殖民地，真的就是日不落帝國橫掃天下。到1870年的時候，雖然大英帝國本土只有9.1%，和中國、印度都沒法比，但架不住人家殖民地多啊。而且，印度也是它的殖民地之一，如果把它所有的殖民地都加起來，大英帝國的GDP就占到了全球的1/4。這個只有2,000萬人的國家，在軍事實力和國際地位上都變得空前的強大，經濟也是相當的富裕。 但其實英國這老大的位子屁股還沒熱乎多久呢，像什么德國、法國、美國，還有晚一點的日本，也都在第二次工業革命的時候完成了工業化，奮起直追。又經歷了兩次世界大戰和中間經濟大蕭條的沖擊，英國的實力已經大不如前了。殖民地也都被迫一個一個吐了出來。而且打仗這個事，從經濟上來講是非常費錢的，你看英國的國債比上GDP的比例，從一戰開始的時候，國家借債就從百分之三四十一直飆升到170%。剛還了一點兒之后又開始打仗，在二戰的時候已經飆升到了240%。他們二戰時候欠美國人的錢，到2006年才還清。 而且在戰后，英國也進入了短暫的衰退，也是靠管美國人借錢才挺過去的。所以二三十年，英國的社會主題也沒什么經濟政策刺激之類的，唯一的主題就是還錢。 1950年…